重疾险这3个大坑，重疾险的那些坑

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于重疾险这3个大坑的问题，于是小编就整理了1个相关介绍重疾险这3个大坑的解答，让我们一起看看吧。

重疾险保险怎么买才不会被坑？

重疾险保障重大疾病，如果被保险人得了合同约定的疾病，并且符合理赔条件，保险公司会一次性赔付保险金，保险金如何使用不受限制，可用于康复治疗、日常支出等。

目前的重疾险大部分都包含重疾、中症和轻症，保障上也是越来越好，重疾不分组多次赔付的产品也越来越多，对于保险消费者来说，可选择性越来越广；中症和轻症赔付的比例也是越来越好，并且还不分组，没有间隔期。

1、一定要符合健康告知及所有投保要求

买重疾险，健康告知是道坎，如果不符合重疾险的健康告知，审核通过不了是买不了重疾险的，有些人都不知道买保险还需要进行健康告知，还有些人故意不如实告知，给自己申请理赔埋下了雷；

如果身体异常状况较多，智能核保也没有疾病的选项，建议同时投保多家保险公司，因为同一种疾病，不同的保险公司核保的结果不同。

当然，还要符合其他投保要求，比如年龄、职业、BMI指数等，不符合的话就不能买。

2、不要购买主险是其他险种，附加提前给付型的重疾险

市面上的保险产品非常多，有很多朋友想买一份重疾险，但是购买了主险是两全险或者终身寿险，附加提前给付型重疾险的保险；

其实，重疾险是可以单独购买的（意外险、医疗险、寿险、重疾险都可以单独购买），完全没必要买此类型的保险，相对来讲，性价比不高，而且很有可能不是您需要的保险。

3、要根据自己的实际情况选择适合自己的重疾险

买保险不可盲目，要结合自己家庭的实际情况，比如预算有多少，家里的老人要不要买。

买保险就是买保额，先设定好合理的保额，一般是自己年收入的3～5倍，保额太低了没有太大意义，保额设定好再选择保险产品；

预算有限就只能购买重疾赔一次的重疾险，预算充足当然最好是购买重疾不分组赔多次的，这样保障上更好。

一般情况，合理的预算占家庭年收入的15%左右，指的是购买意外险、医疗险、重疾险和寿险的预算。

再就是要注意有没有高发的轻症，有没有轻症中症豁免，想要附加投保人豁免还要看有没有投保人豁免，轻症中症赔付比例越高越好，有没有恶性肿瘤二次赔付（新发、转移、复发、持续）。

希望以上内容能能帮到题主，买保险确实是一件专业的事，要学习很多保险知识，还容易买错，所以千万不可盲目购买，建议找从业人员咨询投保。

如有其他疑问，可在评论区留言！

重疾险的保障责任是四个险种里最复杂的，也是保险公司做文章最多的，不懂的话，确实很容易踩坑。

在购买重疾险之前这几个点一定要注意：

1、避开返还型保险

这类保险在重疾险中出现的是最多的。生病给钱，没病返钱，听起来确实很划算。可保险公司毕竟不是做慈善的，归根结底它是要赚钱的，买了返还型的保险，每年会多交一部分保费，保险公司会拿着这笔钱去投资。等到后期返还的时候，每年给你的钱也不会太多。

2、避开捆绑类保险

主险是一个寿险，捆绑了一个重疾险、医疗险和意外险。看起来保障很全面，但实际上不值得深究，保费高，而且共用保额，性价比很低。

3、买重疾险保额很重要

大家经常会听到一句话“买重疾险就是买保额”，保额太低就起不到重疾险应有的作用了。现在治疗癌症的平均费用在30万，这还不包括后期的康复费用、药费等，那么重疾险的保额肯定也要至少30万，最好是50万。

记住，保额优先考虑。

4、数量是噱头

很多人看重疾险会关注重疾数量，只在乎数量其实作用不大，通常有些保险公司会将一些病拆开或含一些很罕见的病误导消费者。买之前一定要擦亮双眼，看清楚保障的病种，不要只关注数量。

5、有条件优先保终身

关于重疾险的保障期限，预算充足优先保终身。有两方面的原因，第一是重疾险的价格随着年龄的增长逐渐增长，你如果只保20年，以后还想买重疾险价格会很高。第二是重疾险的健康告知比较严格，以后还想买很有可能因为身体异常就买不了了，在最应该有保障的时候失去了保障。

6、这三个标准一定关注

（1）常见大病能不能赔到

根据保险公司理赔数据显示，重疾理赔最多的就是常见的一些疾病，像是甲状腺癌、乳腺癌等，常见病一定要在保障范围中。

（2）赔的钱够不够治病

这就是刚才说的保额问题，保额一定要充足。

（3）特高发重疾能不能多赔几次

特高发重疾的复发概率较大，如果能多次赔付，肯定最好

买重疾险之前，注意以上几个点，起码能避开90%的坑！剩下的10%，就是结合自己的预算，身体状况，挑选一款合适的产品。

在回答这个问题之前，我先说下保险公司的业务节奏，保险公司一般在开门红，也就是每年的第一季度会重磅推出理财险，通俗的说，就是保费高保障低的保险，二季度增员，主打险种就是重疾险了，重疾险保费相对于理财险低，业务员获得的利益却并不低，有利于新增的业务员转正。三季度是保险公司的淡季，也是新增业务员的巩固期，四季度又要冲年度业绩及增员，为了来年的开门红准备了。

所以，你们看下，重疾险对于保险公司来说，也是获利的大头。

我觉得，公司保险的所有产品都是针对特定的人群设计的，现在的现状是，不专业的或者是唯利是图的业务员，给客户推荐了不适合客户购买的保险。打个比方吧，有的客户年收入不高，因为客户贪图小利，就给客户推荐理财险，有的客户想购买重疾险，就给客户设计保费高于自身承受能力的重疾险，而重疾险一般都是需要长期交费的，客户一旦经济出现问题，就会出现断交，或者被迫退保，经济损失巨大。

如何购买重疾险才能不会被坑，我的建议就是根据自身情况，收入不稳定的客户，购买短期的百万医疗险，这个我个人觉得是最划算的保险了，因为保费比较低，业务员一般不推荐，如果收入较高且比较稳定，想返本及保障终身，就购买长期重疾险吧。

总之，购买保险一定要量力而行，最好是自己能懂点保险知识，不要冲动购买，不要冲动购买，不要冲动购买，这样就能最好的规避保险的各种套路了。

哪有那么多坑，
现在保险出售前都要经过监管部门审核，
不合规的保险不能卖。
🤓🤓🤓
保险不会骗人，
只能说买的合不合适，
划不划算。
想买合适的保险就找专业的代理人，
想买的更划算就多对比几家的产品。
🧐🧐🧐

一

重疾险是什么

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了***。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险用处很大，却是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑。

那么，我们该如何挑选重疾险呢？

二

重疾险该怎么挑

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如达尔文2号，60岁前多赔50%，

这类责任非常的优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价。

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上，

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，达尔文二号，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的***了。
粗略计算可以参考这篇：

重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

到此，以上就是小编对于重疾险这3个大坑的问题就介绍到这了，希望介绍关于重疾险这3个大坑的1点解答对大家有用。